Małe Instytucje Płatnicze (dalej: MIP) są zobowiązane do zapewnienia odpowiedniej ochrony środków pieniężnych otrzymanych od użytkowników w związku z realizacją transakcji płatniczych. Obowiązek ten obejmuje podejmowanie wszelkich niezbędnych działań organizacyjnych, prawnych i technicznych, mających na celu zabezpieczenie środków przed utratą, nieuprawnionym dostępem lub wykorzystaniem niezgodnym z przeznaczeniem.
Celem ochrony środków klienta, MIP powinny działać zgodnie z określonymi zasadami.
Po pierwsze, środki pieniężne przyjęte w celu realizacji transakcji płatniczych, w kwocie przeznaczonej do przekazania odbiorcy albo innemu dostawcy celem dalszego przekazania odbiorcy, na żadnym etapie przechowywania nie powinny być łączone ze środkami pieniężnymi posiadanymi przez MIP z innego tytułu.
Po drugie środki pieniężne przyjęte w celu wykonania transakcji płatniczych, które nie zostały przekazane odbiorcy lub innemu dostawcy do końca dnia roboczego następującego po dniu otrzymania tych środków, są co najmniej w wysokości podlegającej przekazaniu odbiorcy albo innemu dostawcy w celu przekazania odbiorcy:
- inwestowane w płynne i bezpieczne, aktywa, charakteryzujące się niskim ryzykiem deponowane na odpowiednim, przeznaczonym do tego celu rachunku lub
- składane na wyodrębnionym w tym celu rachunku bankowym w banku krajowym, instytucji banku zagranicznego
Powyższych zasad nie stosuje się jednak w sytuacji, gdy środki pieniężne przyjęte w celu realizacji transakcji płatniczych chronione są umową gwarancji ubezpieczeniowej albo umową gwarancji bankowej albo umową ubezpieczenia, które to umowy zakładają zwrot wniesionych wpłat w przypadku okoliczności nienależytego wykonania bądź braku wykonania transakcji płatniczej, do wysokości dokonanej wpłaty.
Ponadto umowa gwarancji ubezpieczeniowej lub umowa gwarancji bankowej powinna zawierać postanowienie upoważniające Komisję Nadzoru Finansowego (dalej: KNF) do wydawania dyspozycji wypłaty przez gwaranta lub zakład ubezpieczeń środków pieniężnych z gwarancji. MIP, które stosują ww. metodę ochrony środków muszą składać do KNF dokumenty będące potwierdzeniem zawarcia kolejnej umowy gwarancji albo ubezpieczenia przed upływem terminu obowiązywania umowy poprzedzającej.
Skuteczna ochrona środków pieniężnych klientów stanowi istotny element sprawowania kontroli przez KNF z uwagi na fakt, iż pozwala nadzorcy weryfikować zgodność działalności MIP z obowiązującymi przepisami, minimalizować ryzyko niewypłacalności oraz zapewniać bezpieczeństwo i stabilność systemu płatniczego.
Planujesz rozpoczęcie działalności MIP? Skontaktuj się z Kancelarią Raczyński Skalski & Partners! Gwarantujemy profesjonalne i przejrzyste procesy licencyjne i rejestrowe. Zaufaj naszemu doświadczeniu i zyskaj pewność prawną na rynku płatności!
