Rozpoczęcie prowadzenia działalności na rynku usług płatniczych wiąże się z koniecznością podjęcia decyzji w odniesieniu do formy prowadzenia działalności. Często stosowanym rozwiązaniem jest rozpoczęcie prowadzenia działalności w formie Malej Instytucji Płatniczej (dalej: MIP) celem weryfikacji opracowanej strategii biznesowej oraz przez wzgląd na fakt, że rozpoczęcie prowadzenia działalności w formie MIP wiąże się z mniejszymi wymogami regulacyjnymi niż w przypadku Krajowych Instytucji Płatniczych (dalej: KIP), co umożliwia łatwiejsze rozpoczęcie działalności i przetestowanie strategii biznesowej w praktyce. Działalność MIP obwarowana jest jednak istotnymi ograniczeniami. Do najistotniejszych z nich należy zaliczyć kwotowe limity transakcyjne (średnio 1 500 000 euro miesięcznie), a także brak możliwości prowadzenia działalności transgranicznej. W przypadku, gdy MIP przekroczy limity transakcyjne, możliwe są dwa rozwiązania.
Po pierwsze, MIP może dostosować rozmiar prowadzonej działalności do ustawowego limitu w wysokości 1 500 000 euro miesięcznie. Takie rozwiązanie będzie adekwatne w odniesieniu do instytucji płatniczych, w których przekroczenie limitu stanowi zjawisko incydentalne.
Jeżeli jednak instytucja płatnicza dokona oceny, w świetle której prowadzenie działalności na większą skalę może przynieść znaczne korzyści, warto rozważyć złożenie wniosku o wydanie zezwolenia na prowadzenie działalności w charakterze Krajowej Instytucji Płatniczej do Komisji Nadzoru Finansowego (dalej: KNF).
Czas na podjęcie decyzji jest jednak ograniczony, gdyż działania należy wdrożyć w ciągu 30 dni od zakończenia okresu, w którym doszło do naruszenia.
Warto mieć przy tym na uwadze, że prowadzenie działalności w formie KIP objęte jest wymogami kapitałowymi dostosowanymi do zakresu prowadzonej działalności. Dlatego też w przypadku zamiaru rozpoczęcia działalności jako KIP konieczne będzie zapewnienie kapitału w wysokości:
- 20 000 euro – gdy przedsiębiorca ma zamiar świadczyć wyłącznie usługę przekazu pieniężnego;
- 50 000 euro – jeżeli działalność będzie ograniczać się wyłącznie do usługi inicjowania transakcji płatniczej;
- 125 000 euro – gdy zakres działalności obejmie wszystkie lub wybrane usługi wskazane w art. 3 ust. 1 pkt 1–5 Ustawy o usługach płatniczych.
Pomimo zdecydowanie bardziej złożonego procesu rejestracyjnego oraz konieczności uzyskania zezwolenia KNF, a także wymogów kapitałowych, prowadzenie działalności w formie KIP otwiera nowe ścieżki rozwoju, tworząc jednocześnie dodatkowe możliwości dla instytucji. Prowadzenie działalności jako KIP umożliwia transgraniczne świadczenie usług, nie wiąże się z ograniczeniami wynikającymi z limitów kwotowych oraz pozwala na rozszerzenie zakresu świadczonych usług.
Rozpoczęcie działalności na rynku usług płatniczych wymaga wyboru odpowiedniej formy, MIP stanowi często pierwszy etap działalności, umożliwiający przetestowanie modelu biznesowego przy relatywnie niższych wymogach regulacyjnych i braku wymogów kapitałowych. Forma ta wiąże się jednak z istotnymi ograniczeniami, w szczególności limitami transakcyjnymi oraz brakiem możliwości świadczenia usług transgranicznych. Przekroczenie ustawowych limitów obliguje instytucje do ograniczenia skali działalności albo do uzyskania zezwolenia na prowadzenie działalności jako KIP. Choć działalność w formie KIP wymaga spełnienia określonych wymogów kapitałowych oraz uzyskania zezwolenia KNF, zapewnia zdecydowanie szersze możliwości rozwoju.
Warto również podkreślić, że jeżeli już z planów finansowych podmiotu wynika przekraczanie limitów MIP w zakresie wartości przeprowadzanych transakcji podmiot powinien rozważyć zasadność wystąpienia nie o status MIP, a o zezwolenie KIP właśnie.
Planujesz założenie Krajowej Instytucji Płatniczej lub potrzebujesz wsparcia prawnego w jej działalności? Skontaktuj się z Kancelarią Raczyński Skalski & Partners! Gwarantujemy profesjonalne i przejrzyste procesy licencyjne i rejestrowe. Zaufaj naszemu doświadczeniu i zyskaj pewność prawną na europejskim rynku płatności!
