Prowadzenie działalności jako instytucja płatnicza w Polsce umożliwia świadczenie usług w obszarze usług płatniczych. Dla wielu przedsiębiorców wybór Małej Instytucji Płatniczej (MIP) stanowi praktyczne rozwiązanie na początkowym etapie działalności – pozwala szybko rozpocząć świadczenie usług płatniczych przy stosunkowo prostych procedurach rejestracyjnych i bez wymogu wysokiego kapitału początkowego. Wraz z rozwojem działalności, a co za tym idzie wzrostem liczby i wartości realizowanych transakcji, konieczne może być jednak uzyskanie statusu Krajowej Instytucji Płatniczej (KIP), aby móc swobodnie kontynuować działalność oraz poszerzać zakres usług.
MIP – wygodne rozwiązanie na start
Mała Instytucja Płatnicza (MIP) to jedna z form działalności przewidziana przez ustawę o usługach płatniczych, pozwalająca na świadczenie usług płatniczych do określonych w niej limitów kwotowych. Największą zaletą MIP jest prostsza i szybsza procedura wpisu do rejestru KNF – nie wymaga ona spełnienia określonych wymogów kapitałowych ani też przedstawiania rozbudowanej dokumentacji (choć niewątpliwie jej poprawne sporządzenie bez wsparcia wyspecjalizowanej w tym zakresie kancelarii prawnej może okazać się niemożliwe). Wystarczy przygotować wymagane prawem dokumenty, spełnić minimalne wymogi formalne i złożyć wniosek do KNF.
Dlaczego warto wybrać MIP na start?
- Szybki start i uproszczona procedura rejestracyjna;
- Praktycznie zerowe wymagania kapitałowe;
- Mniejsza liczba dokumentacji;
- Możliwość przetestowania modelu biznesowego bez dużych nakładów finansowych oraz zasobów organizacyjnych;
- Legalna działalność na rynku usług płatniczych – możesz obsługiwać klientów indywidualnych i biznesowych w Polsce.
Najważniejsze ograniczenia działalności MIP to:
Mała Instytucja Płatnicza nie będzie jednak odpowiednim rozwiązaniem dla każdego przedsiębiorcy. Wynika to z szeregu ograniczeń, które ustawodawca przewidział dla tej uproszczonej formy działalności:
- Maksymalna miesięczna wartość transakcji: średnio 1 500 000 euro w przeliczeniu na złote (łącznie dla wszystkich usług płatniczych w danym miesiącu);
- Limit środków na rachunku klienta: MIP nie może przechowywać więcej niż 2 000 euro na rachunku płatniczym jednego klienta w dowolnym momencie;
- Działalność tylko w Polsce: MIP może świadczyć usługi płatnicze wyłącznie na terytorium RP (nie można świadczyć usług transgranicznych).
Czym jest KIP? Zalety i możliwości Krajowej Instytucji Płatniczej
Krajowa Instytucja Płatnicza (KIP) to podmiot posiadający zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na świadczenie usług płatniczych – bez ograniczeń co do liczby klientów czy wolumenu transakcji. KIP to rozwiązanie dla podmiotów, które:
- Przekraczają limity działalności MIP (miesięczny obrót powyżej 1,5 mln euro lub ponad 2 000 euro na rachunku jednego klienta). Po przekroczeniu tych progów jedyną drogą rozwoju jest uzyskanie zezwolenia KIP;
- Planują obsługiwać większych, bardziej wymagających klientów oraz budować silną i wiarygodną markę;
- Zamierzają rozwijać działalność poza granicami Polski – tylko KIP ma prawo oferować usługi płatnicze w innych krajach UE po dochowaniu odpowiednich formalności (tzw. passporting).
KIP otwiera przed przedsiębiorcami szersze możliwości rozwoju oraz pozwala na pełniejsze wykorzystanie potencjału rynku płatniczego, zarówno w Polsce, jak i w całej Unii Europejskiej.
Główne zalety KIP:
- Brak ograniczeń ilościowych i kwotowych – KIP może obsługiwać dowolny wolumen transakcji oraz przechowywać środki klientów w znacznie wyższych kwotach niż MIP;
- Możliwość działania poza Polską – Krajowa Instytucja Płatnicza może świadczyć usługi płatnicze na terenie całej Unii Europejskiej, korzystając z tzw. passportingu po dokonaniu odpowiedniej notyfikacji;
- Większa elastyczność rozwoju – status KIP pozwala na swobodny rozwój biznesu bez ograniczeń typowych dla Małych Instytucji Płatniczych, eliminując tzw. „szklany sufit” w skali działalności.
Jak wygląda proces tworzenia KIP
Proces uzyskania zezwolenia na prowadzenie działalności jako Krajowa Instytucja Płatnicza jest zdecydowanie bardziej skomplikowany niż rejestracja Małej Instytucji Płatniczej. Wymaga przygotowania znacznie szerszej dokumentacji oraz spełnienia dodatkowych warunków, w tym min:
- Forma prawna – KIP może działać wyłącznie jako osoba prawna, a więc np. spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółka akcyjna. W przypadku prowadzenia działalności jako jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) konieczne będzie najpierw założenie spółki prawa handlowego;
- Kapitał początkowy – w przypadku chęci świadczenia wszystkich usług płatniczych może wynosić nawet 125 000 euro;
- Pełna dokumentacja dla KNF, obejmująca m.in. opis struktury organizacyjnej, systemów IT, procedur bezpieczeństwa, a także zasady zarządzania ryzykiem i przeciwdziałania praniu pieniędzy – w znacznie szerszym zakresie niż ma to miejsce w przypadku MIP;
- Przedstawienie informacji potwierdzających odpowiedniość członków zarządu– KNF weryfikuje ich kwalifikacje, doświadczenie i niekaralność.
Cały proces może trwać nawet do kilku lat, dlatego warto rozpocząć przygotowania odpowiednio wcześnie.
